Asesores Independientes Financieros "AIF"

La Asociación Profesional de Asesores Independientes Financieros “AIF” satisfecha con la aprobación del Registro de Agentes Inmobiliarios en Cataluña.

2010-03-24T19:17:00.002+01:00

Es “un paso necesario para la ordenación del sector” al igual que se está haciendo en el caso de los intermediarios de crédito.

La Asociación Profesional de Asesores independiente Financieros “AIF”, asociación de ámbito nacional que agrupa a profesionales financieros que intermedian también en operaciones inmobiliarias y con un número importante de asociados en Cataluña, se muestra satisfecha por la aprobación del DECRETO 12/2010, de 2 de febrero, por el que se regulan los requisitos para ejercer la actividad de agente inmobiliario y se crea el Registro de Agentes Inmobiliarios de Cataluña.

La Ley catalana es un paso necesario para la regulación del ejercicio de la intermediación inmobiliaria a través de un conjunto de medidas semejante al que se está tramitando también para la regulación del intermediario de crédito y del que estamos pendientes de su desarrollo por parte de las autoridades de consumos. En el caso de los agentes inmobiliarios exigencias como, la obligación de disponer de un local abierto al público y estar en posesión de un seguro de responsabilidad civil que responda ante casos de impago, el acreditar una formación adecuada que puede alcanzar las 200 horas en temas inmobiliarios, entre otros aspectos son exigencias que la AIF ha venido solicitando también para el caso de los intermediarios de crédito.

AIF informara a sus asociados y les recomienda procedan de inmediato a tramitar su solicitud de inscripción en el registro de Cataluña que gestiona ADIGSA, la Asociación prepara ya el inició de los cursos de formación para aquellos asociados que lo necesiten y les recuerda que entre los requisitos exigidos , han de acreditar una experiencia mínima de cuatro años, o demostrar estudios y formación específicos del sector, suscribir una póliza de responsabilidad civil de 600.000,€, es importante que en el momento de hacer su inscripción manifiesten que pertenecen a nuestro colectivo.

EL ASESOR INDEPENDIENTE FINANCIERO, refugio de los despedidos de la banca ó un problema sin resolver.

2010-02-18T19:40:00.001+01:00

Ahora todos quieren a los “asesores independientes”, cajas y bancos en busca de negoció.
Algunos anuncian que los asesores independientes, son “el pilar fundamental” de su estrategia de negocio para hacer llegar servicio y producto al cliente final, incluso aseguran que , el banco pone a disposición de “ los asesores independientes” todos los recursos necesarios para ayudarles a que su negocio e imagen sea un éxito.
Continuando esta excelente cabecera de las noticias en nuestro país,se constata que los númerosos despedidos de la banca y de la futura restructuración de las cajas de ahorro, piensan establecerse como “ asesores independientes”al eco ,de las excelentes noticias que para tales profesionales llevan a diario los medios de comunicación.
Nos cuestionamos si es realmente asi,
Pero, la realidad es muy distinta, dedes AIF, la asociación líder en el sector de “ asesores independientes” se vive otra situación, firmas de primera línea que vinieron a nuestro país para ofrecer soluciones a los asesores independientes deciden dejar el negocio y marchar.
Las que publicitan tantas ventajas , no satisfacen las necesidades de los asesores independientes, y algunas no son conocidas por la asociación.
Y al final , la existencia de un problema legal, y es que para el ejercicio de la profesión hay dos normativas difíciles de facilitar la labor al “asesor independiente “ una es la MIFID y las EAFI, la otra la Ley de intermediación de crédito y su ya famoso articulo 22.4.
Nos quieren hacer creer que la libertad existe, pero ,la realidad es que no, cierto que algo esta cambiando porque el número de “ asesores independientes” aumenta dia a dia, al igual que las cifras del paro.
Desde AIF se esta trabajando para hacer llegar al Gobierno un informe de esta situación y ahora que se empieza a hablar de voluntad de pacto y de reactivación, deseamos que se nos escuche.
Vivimos la ralidad,dia a dia, somos la asociación líder en “ asesores independientes “

Motivación,tecnicas y herramientas para salir de la crisis.

2010-02-01T12:31:00.005+01:00

Hoy dia 1 de febrero de 2010, la Vanguardia pública una imagen grafica que nos hace pensar por donden van las "novedades" que nos tiene preparado el Gobierno de ZP para salir de la incertidumbre,falta de confianza,recuperación financiera y las nuevas medidas sobre la creación de puestos de trabajo, y porque no, la jubilación.
Algunos ya ven los "brotes verdes" otros lo que vemos es una muy grave desinformación, y más miedo ,porque retrasar la jubilación, a dia 1 de febrero es una noticia escandalosa que ayuda y mucho a NO recuperar la confianza y a aumentar la incertidumbre.
Hoy,para muchos de nosotros ,es un dia muy triste,acabamos de pagar el IVA,y no nos queda ni un euro en caja, la tristeza es notable en todos los autonomos y pequeños empresarios que conocemos, la calle esta hoy muy triste, los ciudadanos tiene dificultades para pagar la hipoteca y temor al paro.
Es el mes de CARNAVAL,un mes que se presenta triste.
Lamentamos ver la pasividad de los Sindicatos, aquellos que en otros tiempos defendian a la clase trabajadora, hoy lucen buen brillo,a ellos ,a sus dirigentes no les afecta el retraso en la jubilación.
Hasta cuando resistiremos ?

AIF ya alertó sobre la desaparición de los agentes financieros de bancos y cajas y aposto por el ASESOR FINANCIERO INDEPENDIENTE.

2010-01-27T16:32:00.002+01:00

Tal y como AIF ha venido denunciando, se ha confirmado el despido de la mitad de los agentes financieros de los bancos y cajas del país, según publica la revista digital El Asesor Financiero y ha recogido el diario Expansión. Las entidades bancarias han recortado drásticamente su red de agentes, debido al impacto de la crisis, las crecientes exigencias del mercado y la nueva normativa de asesoramiento tras la entrada en vigor de la Directiva Europea Mifid. Esta tendencia continuará durante todo el 2010, y afectará con más dureza a los mediadores pequeños, con menos capacidad de gestión.

Como ya pronosticaba AIF, la reducción de agentes se debe a que el mercado exige profesionales diferentes, con capacidad para asesorar a clientes de renta media y alta, y a emprendedores y pymes. Este perfil se diferencia del que se necesitaba antes para intermediar hipotecas. Los profesionales de AIF, sin embargo, tienen formación en materia financiera y tributaria, y están cualificados para asesorar en cuestiones contables y de seguros.

La debacle del agente financiero dependiente de bancos y cajas estaba clara, ya que eran estas entidades las que les incitaban a vender sus productos y servicios. El asesor independiente, sin embargo, conoce todos los productos que existen en el mercado, y una vez analizadas las necesidades y posibilidades de sus clientes, les ofrecen los que más se adaptan a su perfil, sin que exista ningún interés personal.

Tal y como ya criticó AIF en diversos foros, el Instituto de Crédito Oficial desestimó muchas operaciones financieras por falta de preparación de la documentación presentada, algo que nunca harían los profesionales de AIF. Estos expertos, a diferencia de los agentes de las entidades bancarias, están al lado del cliente y les ayudan a preparar adecuadamente las solicitudes de crédito.

La máxima de la asociación para este 2010 es INNOVACIÓN + EXCELENCIA, y desde todos los frentes posibles se va a realizar un enorme esfuerzo para que se les reconozca como los profesionales que el país necesita, con capacidad para asesorar al sector financiero.

Finalizamos el 2009 con miles de pequeñas empresas y autonomos abocados al cierre por falta de financiación.

2009-12-31T12:10:00.002+01:00

La AIF lamenta el balance anual de la financiación concedida por el ICO (Instituto de Crédito Oficial), inferior a otros ejercicios
Los Profesionales Financieros Independientes se han ofrecido al ICO y al Gobierno para hacer llegar el crédito a quienes lo necesitan.

La Asociación de Profesionales de Inversión y Financiación (AIF) lamenta que sólo se haya utilizado el 41% de los recursos de que dispone el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para financiar a empresas y autónomos, dejando en las arcas del Estado más de 18 mil millones de euros, según declaraciones de la ministra Elena Salgado que recoge hoy El Economista. De un fondo total de 33 mil millones de euros, el ICO sólo ha adjudicado 15 mil millones, a través de las distintas líneas de financiación que tramita con entidades financieras privadas. Son éstas últimas, según la ministra, quienes han denegado el crédito, basándose en los análisis de riesgo que realizan antes de concederlo. De este modo, el Gobierno admite que las entidades financieras estaban en el origen del bloqueo de la concesión de créditos que ha sufrido el tejido empresarial del país. AIF critica que esta falta de financiación haya llevado a la ruina a muchas empresas y se hayan perdido miles de puestos de trabajo.

Para solucionar esta falta de financiación, el ministerio creó la figura del “facilitador de crédito”, que funciona desde hace unos días, y que ejerce de mediador ante las entidades bancarias con el fin de que éstas concedan créditos a pymes y autónomos previamente rechazados por las mismas. Ya en su momento, AIF manifestó su indignación porque esa función ya la venía ejerciendo hasta ahora el intermediador de crédito, representado por esta asociación, y que la decisión de Salgado se trataba claramente una medida de “intrusismo profesional” que desde aquí queremos denunciar.

La Asociación de Profesionales Financieros se ofreció al Gobierno y al ICO para hacer llegar la financiación a quienes la necesitan, y confía en que en 2010 el Gobierno se dé cuenta de que nuestros profesionales son el eslabón necesario para hacer llegar el crédito a las empresas y los autónomos.

Las Camaras de Comercio de España ,colaboran en enviar al paro a profesionales en activo que cotizan a la Seguridad Social

2009-12-03T19:40:00.000+01:00

La AIF alerta de los problemas de crédito, y recuerda al ICO, a las Cámaras de Comercio y al Gobierno, que ellos son profesionales en activo y los más adecuados para actuar como “facilitadores de crédito” en lugar de prejubilados ó jubilados.
El Gobierno da trabajo a los "prejubilados" y jubilados , y envia al paro a los profesionales en activo.
La AIF (Asociación de Profesionales de Inversión y Financiación) quiere denunciar un empeoramiento del flujo de crédito hacia las empresas, a pesar de las medidas anunciadas por el Gobierno para reactivar la economía. Aunque en los últimos meses se han difundido noticias sobre la inyección de grandes cantidades de dinero a la banca, tanto pymes como autónomos o ciudadanos de a pie tienen la impresión de que no es así, debido a las reticencias de las entidades a conceder créditos y las muy duras exigencias que les acompañan.
Los profesionales de la asesoría consideran que se ha de realizar un profundo trabajo de base con los autónomos y pequeñas y medianas empresas, para ayudarles a preparar su documentación contable y sus balances, ya que éstos son los únicos datos que, desgraciadamente, tienen en cuentas las “comisiones de riesgo” de los bancos que estudian su situación a la hora de conceder créditos. Las entidades financieras ignoran por sistema en sus análisis la antigüedad de la empresa, el producto que fabrica, la calidad de sus puestos de trabajo o la fiabilidad de su mercado. Así, las “comisiones de riesgo” sólo analizan los balances, y en un 90% de los casos, las peticiones de crédito se deniegan.
Existe una crisis de confianza que el Gobierno no ha sabido atajar, y que se ha venido agravando con las erráticas medidas que se han tomado. Entre ellas, la anunciada creación de la figura del “facilitador de crédito”, para mediar ante las entidades bancarias con el fin de que éstas concedan créditos a pymes y autónomos previamente rechazados por las mismas. La AIF considera que esa función ya la viene ejerciendo hasta ahora el intermediador de crédito, representado por esta asociación, y que la decisión de Salgado es claramente una medida de “intrusismo profesional” que AIF ya denunció en su momento.
AIF quiere recordar que los asesores independientes realizan una importante labor para potenciar la reactivación económica del país, ayudando a empresarios, autónomos y particulares a conseguir financiación para sus proyectos. A pesar de esta decisiva tarea, el Gobierno ha aprisionado a los asesores con la recién aprobada Ley 2/2009 de Intermediación de Crédito, que entró en vigor el pasado 1 de abril. Esta normativa dificulta la libertad de los asesores independientes para prestar sus servicios a los ciudadanos, ya que el hecho de que exista la obligación de presentar tres ofertas vinculantes -según el artículo 22.4- hace inviable el buen trabajo del asesor independiente.
La independencia del asesor garantiza el máximo beneficio para el consumidor y las empresas que contratan sus servicios, y facilita la obtención de financiación, que es uno de los pilares básicos en los que ha de asentarse la recuperación económica de este país. Los consumidores necesitan obtener recursos para poder generar actividad económica y ganar confianza.

¿Cómo operar con la nueva Ley?

2009-04-29T14:27:00.002+02:00

AIF organiza en colaboración con ASIFIN y con elasesorfinanciero.com como medio de comunicación oficial el próximo 19 de mayo en Madrid el I Congreso Nacional de Asesores e Intermediarios de Crédito con un objetivo claro: Facilitar todas las pautas a los profesionales para saber cómo operar con la nueva Ley 2/2009, de 31 de marzo. Entre los temas propuestos para su análisis y debate están estudio y recomendaciones sobre la nueva Ley 2/2009, a cargo de Fernando Zunzunegui, consultor especializado en regulación financiera y asesor de la Comisión Europea; Registros autonómicos y nacionales de profesionales; Seguro de RC y Avales, por Manuel García, director técnico de Cicor Correduría de Seguros; opinión de las entidades financieras sobre la nueva Ley, con ponentes de UCI, Celeris y Banco Primus; asociaciones profesionales y patronales, por Alberto Romagosa, presidente de AIF, y Juan Miguel Naranjo, vicepresidente de Asifin; Publicidad en el nuevo marco legal, y Blanqueo de Capitales.

Ver programa del acto

Boletin de inscripción

LIQUIDEZ ,DINERO, solo es un sueño.

2009-02-03T14:39:00.006+01:00

“ Es la economía real la que pone en riesgo a la banca y si la economía no se hunde aún más es por la banca “
Es lo que vino a decir Don Miguel Martin ,Presidente de la AEB, la patronal bancaria.
Gracias, Sr. Martin es lo que a bien seguro le dirán muchos de los ciudadanos de esta país.
Después de todo esto muchos pensamos que el único que demuestra sentido común es Don Leopoldo Abadía autor de éxito del año “ La crisis Ninja” que aún que dice no tener ni idea de economía (nosotros no lo creemos asi,nos consta que tiene y mucha )nos demuestra muchas aptitudes para Ministro de esta materia, al menos tiene mucha más visión y predisposición que los que hay ,y transmite confianza, mucha confianza,algo que esta olvidado y que nos hace muchisima falta.
Ayer, hoy ,por la prensa podemos ver el “ éxito” de la reunión del Presidente Rodriguez Zapatero con los atemorizados banqueros que al final salieron aliviados e incluso contentos: no hubo broncas, sino muy buenas y distendidas palabras.
Nos dicen los Sres. banqueros que “ No hay demanda” que “ Nadie se niega a prestar “ que es cierto que solo piden crédito las empresas, pero claro que como algunas ( nosotros decimos que muchas) atraviesa una situación delicada que como les van a dar crédito ,lo único que harían es agravar más su morosidad ( la de la banca) y esto no interesa hay que evitarlo.
Mientras aumentan los puesto de trabajo en el Inem.
Pero, en la calle aumentan los rumores de “ nacionalización “ rumor que a algunos ciudadanos escandalizados por los grandes beneficios que se están anunciando por alguna entidades , hasta verían acertado, solo que parece ser que este rumor, solo es eso ,un rumor para aquellos que no atiendan el mensaje que el presidente Zapatero lanzo ayer.
Y mientras las Cajas, felices en sus autonomías y con los políticos, pero sin abrir la “cuba del dinero”, otro dinero que no llega a tiempo.
La culpa como siempre es de los intermediarios .

A los reyes

2009-01-02T18:02:00.002+01:00

Donde están los directores de banca de antaño. Los que empezaron como botones y a base de esfuerzo y preocupándose por los problemas diarios de sus clientes a los que conocían a la perfección ,ayudaban a crear riqueza y puestos de trabajo.
Muchos ya son “jubilados” unos anticipadamente otros a la fuerza, y los que quedan han sido trasladados a las oficinas centrales.
Una nueva generación de “Másters” encorbatados y también bellas y elegantes mujeres con su certificación Europea llegan a las oficinas de todo el pais.
Ahora que empezamos un nuevo año,muchos son los empresarios que ya han notado el cambio,de poco les sirve con los “ nuevos” su historial en la oficina,los años de “fidelidad” y cumplimiento.
Siempre,la operación que inicialmente es recibida sin problema,acaba ,en las ya famosas “Comisión de riesgos “ y después de una larga y angustiosa espera en la mayoría de casos, recibe como respuesta:
a) No es posible renovar por la cuantía que tenia concedida, solo renovaremos por X
b) No es posible renovar su póliza de crédito, si lo desea si podemos estudiar un préstamo,ya no es posible la poliza.
c) Si tenemos que aprobar la hipoteca que nos solicita, debemos bajar el riesgo de descuento que le tenemos concedido.
Y así muchos más recortes, no sin antes haber perdido un cantidad importante de días y teniendo la operación vencida ó a punto de vencer,lo que hace enfermar a más de un empresario.
Hoy en día, de poco sirve, la experiencia, él historial, la capacidad ……….
Son los estados contables los que una “Comisión de riesgos” que en muchas ocasiones se encuentra a Kilómetros de distancia y el informe del joven “ Master” responsable de riesgos, recién llegado a la oficina los que deciden cual es el futuro de la empresa,no sin antes dar una pequeña vuelta más a su delicada salud financiera.
Mientras el Gobierno continua inyectando “vitaminas” a esta maquinaria de hacer grande nuestro país.
Servirán para crear, simplemente mantener puestos de trabajo ó para que?
Si existen lo reyes,por favor le pedimos que nos traigan sentido común.

El Futuro

2008-12-29T18:01:00.003+01:00

En tiempos de incertidumbre como los actuales, si prestamos atención también surgen nuevas oportunidades.
Muchos son los que se lamentan de que teniendo demanda de potenciales clientes, las entidades financieras no quieren trabajar con intermediarios.
Esto es cierto en parte, pues nos consta que estas mismas entidades que a unos les dicen no querer trabajar con intermediarios, no dicen que no, a operaciones que son presentadas por profesionales y que cumplen con los requisitos mínimos que estas entidades tienen establecidos.
¿Porque unos si y otros no?
La respuesta deberíamos buscarla en nuestro pasado reciente, el rápido boom de las hipotecas para todos hizo que creciera sin orden ni control un negocio que algunos con visión llevaron a la Franquicia, así en poco tiempo crecieron y crecieron redes por todo el país y algunas exportaron el modelo a otros países vecinos.
Todo valía, si eras capaz de pagar la cuota de acceso, la cuota mensual de publicidad y los royalties.
Si no tenias formación económico-financiera, importaba poco, los clientes entraban por la puerta y poco se fijaban.
Las voces de los profesionales de toda la vida y sus asociaciones representativas ,no tenia eco, el poder económico de las grandes redes se invertía en publicidad y este fue el motor de un vehículo que al final se ha salido de la carretera. Unos dicen que por exceso de publicidad y otros, por falta de profesionalidad.
Pero, mientras duro, lo que para unos fue un negocio, para los profesionales , ha resultado ser UN GRAVE PERJUICIO, su imagen, su buen nombre se ha visto manchado por culpa de unos “emprendedores” que cayeron en la redes de grandes empresarios .
Estos emprendedores que no tenían en la mayoría de casos ni formación ni experiencia, tan solo capacidad financiera para pagarr al empresario que les vendía “ el negocio del siglo” nos han dejado un camino lleno accidentes porque conducían un vehículo de gama alta por una carretera fácil y alta velocidad , y además sin carnet de conducir.
Como además se gastaban mucho dinero en publicidad fueron muy conocidos y claro ahora cuando el mercado hablar de intermediarios, el público se acuerda de los anuncios.Triste recuerdo.
Hasta las entidades se acuerdan de esos intermediarios, muchos de ellos famosos y conocidos por la elevada morosidad que sus operaciones les han aportado.
Otros ya famosos por sus expedientes y la documentación dudosa que en ellos hay.
Esta y no otra es la principal razón por la que algunas entidades tiemblan cuando oyen la palabra INTERMEDIARIOS.
Es evidente que el gran perjudicado es el profesional, el que honradamente, con rigor, formación y experiencia trabaja en la especialidad de la FINANCIACIÓN.
Este profesional debe oír cada día comentarios de los medios,usuarios,consumidores y del público en general que dañan enormemente a una profesión.
Ha llegado el momento a actuar de decir basta!!!!
No podemos tolerar, que por culpa de unos mal identificados INTERMEDIARIOS que tan solo aportaron publicidad nos veamos señalados por una sociedad que nos necesita.
Los INTERMEDIARIOS DE CRÉDITO somos profesionales cualificados con capacidad de asesorar, no debe confiarse solo en la publicidad ni en el número de oficinas, ni en las marcas, tan solo debe exigirse que se identifique la condición de profesional.
Ahora que la incertidumbre nos invade, el mercado demanda de profesionales cualificados con especialización y conocimientos actualizados en fiscalidad, seguros etc... capaz de asesorar a particulares y empresas que buscan financ iación.
Estos profesionales existen, no salen en la radio,t.v. ni en la prensa. Su trabajo es silencioso sin hacer ruido, paso a paso.
Están aquí y son el futuro de la profesión.

www.aif.es

¿Quién me compra un negocio de franquicia financiera?

2008-03-26T12:42:00.004+01:00

El desanimo de los que apostaron por la marca coexiste con el profesional independiente.

En los últimos meses ha aumentado el número de anuncios que ofrecen negocios de franquicias financieras en venta, un sector que está más movido que de costumbre.
Muchos de los anunciantes están desanimados porque les ha pillado de lleno la crisis inmobiliaria y son pocos los clientes que entran en sus establecimientos; y si no entran clientes, no se puede hacer frente a los elevados pagos mensuales que la marca exige en concepto de publicidad y otros gastos compartidos. Desesperados ante la falta de ingresos muchos no pueden aguantar y tiran la toalla otros resisten e intentan la venta.
El sector, que vive una profunda transformación, atraviesa una crisis de confianza, una falta de cualificación y de profesionalidad.
Esta transformación se está desarrollando en dos direcciones. Una es la resistencia de algunas marcas que intentan aguantar la situación, transmiten mensajes de que no pasa nada e intentan incorporar a sus establecimientos nuevos productos como los seguros, ofertas inmobiliarias e incluso con originalidad ofertas "multientidades".
Otra es la “independencia”: dejar la marca, abandonar la franquicia, eliminado así gran parte de los gastos fijos mensuales y estableciéndose como profesional independiente.
Parece ser que hoy es posible trabajar como profesional independiente en igualdad de condiciones con las marcas. Existen por ejemplo entidades que ofertan productos y plataformas informáticas para que estos profesionales puedan competir en igualdad de condiciones que las franquicias sin serlo - http://circulofinanciero.es - .
Uno de los factores más destacados del sector y de la pérdida de confianza de los que abandonan una franquicia es su inseguridad, su falta de preparación en una actividad que es más una profesión que una tienda de venta de hipotecas. Estos franquiciados compraron porque creyeron en un plan de negocio que el vendedor les presentó como si de una boutique se tratara, confiados al ver que en tiempos de bonanza bastaba con tener buena apariencia para que los clientes acudieran solos a la tienda a comprar. La venta se hacia sola, en muchos casos no hacia falta ni grandes conocimientos ni preparación en temas financieros.
No hay mal que cien años dure, y todo tiene su fin y al final es el propio mercado quien se encarga de decir quién es quién en nuestra profesión, quién tiene capacidad de innovación, eficiencia, formación, cualificación y competitividad en los mercados reales.
AIF apuesta por el professional el ASESOR INDEPENDIENTE: desde nuestra óptica la actual situación el sector nos hace ver con confianza el futuro.

AIF

SOMOS NUEVAMENTE AMENAZADOS

2008-01-10T09:52:00.000+01:00

En nuestro Blog recientemente y tambien por otros medios hemos recibido lo que reproducimos a continuación.
Debemos recordar, como ya se informo en su dia ,que AIF no desea tener ninguna relación con la " polemica" firma y que para hacernos llegar información,denuncias, etc.. tenemos habilitada una cuenta de correo franquicias@aif.es a la que rogamos nos envien cuanta información obre en su poder para, si es necesario ,utilizarla en defensa de nuestra profesión ante los Tribunales de Justicia.
Rogamos, se abstengan aqui ,en este Blog, de mencionar el nombre de la "polemica" firma .

Texto completo de la " AMENAZA" contra este blog.

Departamento jurídico de CreditServices.

1.- No tenemos ningún exfranquiciado que se llame Manuel Calvo ni tampoco Tomás Martínez, como firman anónimos en su foro.
http://apaif.blogspot.com/2006/10/el-primer-paso-hacia-la-regulacion-del.html

Por consiguiente le sugerimos que retiren los comentarios "falsos por lo menos en lo de excompañeros nuestros" de su web.

Hemos iniciado las acciones jurídicas correspondientes para aclarar las IP, que lógicamente les solicitarán a ustedes S.Sª, así como discernir las responsabilidades subsidiarias de ustedes por daños y perjuicios en caso de no retirar los mensajes.

Atentamente

Mª José Montserrat
Dep. Jurídico
CreditServices S.A.
juridico@creditcb.com

Descubierta una nueva droga Financiera “Adictos al endeudamiento”

2007-09-05T21:07:00.000+02:00

Alerta de un grave peligro de adicción

Las cajas y bancos están fomentando la figura del cliente permanentemente en deuda, desde antes incluso de que pueda ganarse su primer sueldo. No se trataría sólo de la hipoteca para comprar la vivienda y de un préstamo cada cuatro o cinco años para hacer frente a gastos extraordinarios, sino de un modelo de negocio basado en el endeudamiento, en el que las familias contratarían créditos cada año.
De hecho, muchas entidades ofrecen productos crediticios a jóvenes de edad por cantidades que pueden alcanzar los 14.000 euros llevándoles de la mano a través de ofertas personales y publicidad hacia una nueva forma de adicción. Son las futuras generaciones de los “adictos al endeudamiento”
Se potencia y fomenta el endeudamiento recurrente, ignorando los riesgos que esto trae consigo.
Sin embargo, la falta de información y formación Financiera del consumidor y el abuso en la contratación de créditos por encima de la capacidad de ingresos familiares destinables al pago de deudas, ha ocasionado la problemática del endeudamiento en nuestra sociedad.
La situación de endeudamiento, ocasiona , serios trastornos al consumidor afectado, en los ámbitos económico financiero, familiar y social, siendo sus principales características la pérdida de control personal de la situación económica financiera por parte del consumidor y el serio deterioro de las relaciones sociales construidas en torno a el endeudamiento, como una situación en que está presente la paradoja placer/consumo y dolor/deuda, como una tensión consecuente con la acción de consumir a través del mecanismo del crédito. Si bien el efecto placentero del consumo es inmediato, el disgusto del endeudamiento aparece en un momento posterior.
En la búsqueda de soluciones al problema, el consumidor recurre a las alternativas que el propio sistema ofrece, tales como renegociación de deudas, agrupación de prestamos, lo que ocasiona mayores compromisos económicos, los que al no ser resueltos convenientemente llevan, finalmente, a perder el control respecto de la situación de endeudamiento. Asimismo, la situación de endeudamiento, produce en los afectados sentimientos de frustración y rabia frente al problema que viven, que les lleva a culpar y responsabilizar al sistema financiero por las dificultades personales que enfrentan. También es frecuente encontrar posturas de rebeldía que se traducen en negarse a pagar mensualidades o en la contratación de nuevos créditos aún, sabiendo anticipadamente, que será imposible responder a estos nuevos compromisos.
Los consumidores endeudados, que han perdido el control de su situación financiera personal, también identifican como alternativa de solución el acceder a un golpe de suerte que les reporte, de una vez, los recursos que necesitan para salir de la aflictiva situación económica que los aflige, aspirando a ganar un gran premio en algún juego de azar. Ello, no sólo da cuenta de un optimismo iluso, sino que permite reconocer que, no sólo el problema se encuentra fuera de su control personal, sino también, la posibilidad de enfrentar y superarlo.
Estamos pues ante una nueva enfermedad de nuestra sociedad que debemos sin más dilación empezar a tratar.
En primer lugar es URGENTE y muy NECESARIO un plan de formación financiera a nuestros jóvenes y a la sociedad en general, hay que explicar que son los TAE, que son los presupuestos de ingresos y gastos y las consecuencias de un endeudamiento excesivo y por encima de la capacidad de ingresos. Todo tiene un límite.
Es importante poner orden en la publicidad, la publicidad incita al consumo y llega un momento en que tanta publicidad hace que nuestro sentido de la percepción se altere y no controlemos. A todos nos gusta la buena vida, un buen coche,unas vacaciones en países exoticos,pero ¿podemos?
Es necesario que en este tema se involucren las Asociaciones de Consumidores y el Gobierno.
Hay que exigir a las entidades Financieras más responsabilidad con la sociedad,no esta justificado que sus excelentes resultados de las cuentas de explotación lo sean a cambio de que extiendan una nueva enfermedad a nuestra sociedad.
Hay que evitar el endeudamiento mal gestionado y más aún el sobreendeudamiento.
Y es importante evitar y denunciar a los falsos profesionales,desconfiar de quien tan solo ofrece como contacto un número de telefono movil,un asesor sin despacho,sin estructura ,sin acreditación de que es un profesional cualificado , algo QUE HAY QUE EVITAR. Los milagros en el mundo financiero,no existen.

Este artículo aunque excluyendo las palabras ofensivas refleja una realidad.

Los Asesores e Intermediarios financieros no son Entidades Financieras .

2007-02-07T21:03:00.000+01:00

La AIF reclama que los organismos reguladores identifiquen de forma adecuada la figura del intermediario
La AIF advierte que se huya de financiación privada no concedida por una entidad financiera debidamente habilitada, e inscrita en los registros del BDE.

La Asociación de Asesores de Inversión y Financiación (AIF) denuncia que la falta de regulación y de información está llevando a que no se identifique de forma correcta la figura del intermediario, y se produzcan confusiones. La Asociación critica especialmente que las comunidades autónomas tengan criterios diferentes a la hora de definir esta figura, con lo que se entorpece el desarrollo de la profesión y, lo que es peor, se perjudican los intereses y la seguridad de los consumidores.
El intermediario financiero es un profesional independiente que asesora a partir de un estudio de la situación económica del cliente y recomienda productos de distintas entidades a partir de este estudio, pudiendo encauzar al cliente hacia una u otra entidad, e incluso realizar trámites por cuenta del cliente, actuando como monomandatario de éste, siempre que el cliente se lo encargue.
Pero los Asesores e Intermediarios financieros no son Entidades Financieras por lo que no pueden conceder financiación ni créditos privados, solamente pueden dirigir hacia las entidades financieras.
La actividad de financiación y concesión de créditos ya está regulada y su supervisión encomendada a las autoridades monetarias. La AIF advierte que se huya de financiación privada no concedida por una entidad financiera debidamente habilitada, inscrita en los registros oficiales y supervisada por las autoridades monetarias.

La AIF aboga por una profesionalización de los Asesores e Intermediarios financieros y reclama que se regule el sector de la intermediación, para que los intereses de los consumidores se vean protegidos y puedan beneficiarse de un servicio de asesoramiento profesionalizado, transparente y cubierto con una póliza de responsabilidad civil profesional para el caso de que el asesor/intermediario no realizase su trabajo correctamente.
Los asesores quieren además recordar que la mayoría de denuncias son hacia empresas que han aprovechado los vacíos legales para no informar correctamente a sus clientes acerca de riesgos y tarifas, han emitido publicidad engañosa o bien han dirigido al cliente hacia capital privado no regulado en lugar de hacerlo hacia entidades financieras habilitadas.

AIF exigirá a las empresas la obtención de certificados de calidad ISO

2007-01-26T21:43:00.000+01:00

AIF recomienda a los consumidores acudir a profesionales reconocidosLa AIF exigirá a las empresas la obtención de certificados de calidad AIF advierte a los consumidores que no se dejen llevar solo por lo que dice la publicidad y comprueben que quien les atiende es un profesional cualificado en finanzas con capacidad de asesorar. La Asociación de Asesores de Inversión y Financiación (AIF) exigirá a las empresas de intermediación financiera unos requisitos de cualificación y calidad. La asociación incluirá estos requisitos en los convenios que está firmando con firmas del sector, en el marco de la campaña de ordenación del sector que la AIF ha emprendido. El objetivo de esta campaña es que las intermediarias cumplan unos mínimos de calidad y seguridad, mínimos que serían reconocidos por la asociación mediante estos convenios.Entre los mínimos indispensables estaría la obtención de un certificado ISO de calidad, el seguro de responsabilidad civil, que los directores de oficina sean profesionales con la formación suficiente y que cumplan las normas de consumo, señalizando que en sus establecimientos se dispone de hojas de reclamación y denuncia. Otros requisitos serán la información y transparencia de los honorarios y de la publicidad, y el seguimiento del código deontológico de conducta de la asociación.La AIF cree que estas exigencias de calidad son necesarias en el sector de la intermediación, que ha crecido de forma notable en los últimos años gracias a las franquicias y a la agrupación de préstamos y renegociación de deudas. La asociación opina además que estas medidas ayudarán cara a la ordenación y regulación del sector, y pone como ejemplo a su asociada GS Financial, que recientemente ha obtenido el certificado de calidad AENOR (Asociación Española de Normalización y Certificación).La AIF espera así que los consumidores vean reforzados sus intereses y que las firmas intermediarias puedan desarrollar sus funciones con más seguridad y confianza

La proliferación de ofertas de créditos rápidos e intermediarios de crédito que unifican deudas preocupa a Consumo

2006-11-23T22:30:00.000+01:00

AIF ya ha constituido la comisión de trabajo del sector y avanza hacia la autorregulación.
http://www.noticias.info/asp/aspcomunicados.asp?nid=243135

La 135 Comisión de Cooperación de Consumo a la que asistieron responsables de consumo de las Comunidades Autónomas celebrada en octubre muestra su precupacion por la proliferación de ofertas de créditos rápidos e intermediarios de crédito que unifican deudas.

http://www.consumo-inc.es/revista/noviembre/secciones/esnoticia/coca.htm

EDUCANDO A LOS ESPAÑOLES EN FINANZAS

2006-11-23T22:02:00.000+01:00

El Banco de España toma la iniciativa para que el conocimiento de los ciudadanos en materia financiera aumente y hace un esfuerzo para que los jovenes españoles adquieran un nivel financiero alto .
Desde esta web se puede seguir un curso que les sera de gran utilidad .
http://aulavirtual.bde.es/

EL PRIMER PASO HACIA LA REGULACION DEL SECTOR DE INTERMEDIACION FINANCIERA

2006-10-20T16:54:00.000+02:00

AIF convoco el pasado 17 de octubre en Barcelona al sector de Intermediación Financiera.
Asistieron las principales firmas del mercado , el acuerdo fue unanime .Todos coinciden en la necesidad de regular el sector.
"Hay que eliminar a los malos " Todos conciden en que es la necesidad fundamental.
La creación de una comisión de trabajo especifica del sector es el resultado de este primer encuentro profesional.
Una vez más AIF MARCA EL CAMINO

I FORO DE INTERMEDIACION FINANCIERA

2006-09-29T21:45:00.000+02:00

Barcelona 17 de octubre de 2006

El intermediario en operaciones de crédito , la renegociación de deudas está siendo ultimamente muy debatido por las Asociaciones de Consumidores.AUSBANC, OCU entre otras a diario advierten al consumidor de las entidades dedicadas a la actividad de renegociación de deudas.El sector de intermediación está constantemente cuestionado.Son muchos los inputs que reclaman una regulación.
AIF desde hace tiempo viene trabajando con firmas del sector para elaborar propuestas con el objetivo de regular la profesión.Este acto pretende efectuar un analisis de la situación del sector,recoger sugerencias y propuestas y explicar cual es la visión y propuestas de la Asociación.
El acto esta dirigido a firmas,empresas,franquiciadores con más de 3 despachos abiertos.
Interesado en asistir pueden contactar con AIF al 902.998.725

Para ver un avance del programa hacer clic aqui >>>>>>

Asociados Gratuito
No Asociados 100 Euros

Los asesores financieros otorgan entre un 30% y un 50% de las hipotecas actuales

2006-09-10T10:31:00.000+02:00

">http://www.suhipoteca.com.es/2006/06/27/los-asesores-financieros-otorgan-entre-un-30-y-un-50-de-las-hipotecas-actuales/>
Según fuentes bancarias los asesores o brokers financieros, que juegan como intermediaros entre los bancos y los clientes, gestionan entre un 30% y un 50% de las hipotecas que se otorgan actualmente en España.
Esta práctica favorece a los bancos, ya que estos se ahorran los gastos de captación de clientes. Actualmente, en algunos países, esta modalidad alcanza el 80% o 90% de las hipotecas, como en Estados Unidos.
Cabe destacar que también existe una ventaja para los clientes, ya que los brokers financieros ofrecen una atención personalizada, además de permitir gestionar en una misma entidad las diferentes ofertas hipotecarias de los bancos.
De todas formas la Agencia Negociadora de Productos Bancarios alerta sobre las entidades financieras, ya que no todas cumplen con la seriedad necesaria a la hora de gestionar hipotecas.
Por otra parte, el responsable de dicha entidad, comentó el cambio en la política de otorgamientos de hipotecas que están llevando a cabo las entidades bancarias. Mientras que antes se otorgaban hipotecas cuyas cuotas no superaran el 35% de los ingresos ahora se están alcanzando importes por el 50% de los mismos. Al igual que se dan hipotecas por el 100%, e incluso en algunas situaciones más, del valor de las viviendas hipotecadas.

La Caixa convertirá al 10% de la plantilla en asesores financieros

2006-09-10T10:25:00.000+02:00

EL PAÍS - Economía - 24-08-2006
La Caixa abrirá la vía a la promoción interna de un 10% de su plantilla, que suma 25.383 personas, en cuatro años. Así lo explicó ayer la tercera entidad financiera española, en un comunicado en el que explica su intención de potenciar su programa de asesores financieros. Dicho plan persigue que las oficinas de la entidad (5.055 en total), cuenten con profesionales capaces de ofrecer servicios de asesoramiento financiero a los clientes.
Un portavoz de la caja especificó que el programa -que pasa por incorporar a 2.500 profesionales en asesoría financiera hasta 2010- no consiste en realizar 2.500 nuevas contrataciones, sino que "se dará formación específica y se elevará la categoría de 2.500 empleados, lo que supone una promoción interna de gran alcance".

La expansión geográfica de La Caixa, que se mantuvo durante la etapa en la que los bancos cerraron oficinas y que incluso se ha acelerado a un ritmo de 300 aperturas anuales, explica que su plantilla haya aumentado un 21% en una década. Para 2007, se prevé 1.400 nuevos empleos, que según la caja están en línea con lo que suele crecer cada año la plantilla. En julio, se acordó con los sindicatos hacer fijos a 900 temporales y a partir de ahora todas las contrataciones serán fijas, con un periodo de nueve meses de prueba.

">http://www.elpais.es/articulo/economia/Caixa/convertira/plantilla/asesores/financieros/elpporeco/20060824elpepieco_4/Tes/>

Nuestra profesión ahora es lo más importante

2006-08-29T23:06:00.000+02:00

Nuestra profesión, ASESOR DE INVERSIÓN Y FINANCIACIÓN se ha rejuvenecido notablemente, ha aumentado el conocimiento que de ella tiene la sociedad y tiene ante si un gran futuro. Ya queda atrás la imagen de aquel “colaborador” bien relacionado con contactos en el que muchas entidades confiaban porque aportaba “operaciones” que hacían que los objetivos de muchas oficinas se sustentaran en ellos, aún que no lo querían reconocer. Tampoco el “experimento “de la RED DE AGENTES ha resultado tan satisfactorio como en su día se planificó, su rigidez y exclusividad a la marca, hacen de este instrumento comercializador un producto caduco y en fase de adaptación a nuevas circunstancias.Nuevas demandas del mercado han hecho que proliferen la apertura de establecimientos, en su mayoría, a pie de calle con ofertas atractivas y soluciones “mágicas” a un problema que existe y que algunos parece que aún quieren, hacer ver que no.existe, El sobreendeudamiento.Surge con fuerza un profesional que ya existía,pero que el mercado ha puesto en primera línea, el asesor financiero.El asesor financiero es un especialista que por su formación y especialidad es el profesional adecuado para cualquier problema relacionado con las necesidades de financiación.Bien de forma individual ó en redes de despachos bajo una marca propia ofrecen soluciones para lograr la mejor financiación a cualquier proyecto, particulares y empresas utilizan sus servicios.Como consecuencia de la fuerte demanda del mercado el sector crece utilizando varias formulas, la Franquicia Financiera, una formula novedosa de acercar producto financiero al consumidor que lo que demanda es una de ellas A la vez surgen nuevos problemas.
Algunos lo ven como un puzzle que hay que ordenar y lo presentan de este modo:
.- España.-Las familias y el endeudamiento, en su mayor parte ocasionado por la adquisión de vivienda..-Las entidades Financieras.Bancos, Cajas y otros.- Los profesionales del sector, asesores.
El escenario es complejo, se impone la urgente necesidad de ordenar las piezas.En nuestra opinión el punto de partida debe ser de abajo arriba, empezar por los profesionales, la profesión.Urge, reunir al sector de Empresas ( redes,Franquicias,asesores ) analizar la situación los problemas y ordenarlos.Las entidades Financieras,Bancos,Cajas y otros deben reconocer la importante de la intervención del profesional en la generación de su negocio . Hay que hablar y ordenar la relación.Las familias, los consumidores,hay que realizar una labor urgente de “reflexión” el ritmo de vida actual, la publicidad que invita al consumo,etc.. Hay que analizar la situación.
Y por fin España, el Gobierno, nuestros dirigentes, deben participar en el ordenamiento del puzzle.
Nuestra asociación, AIF trabaja para elaborar una propuesta de ordenación de este sector y para ello reclama la colaboración de los principales protagonistas profesionales,empresarios,franquiciadores, hemos habilitado una dirección de correo electrónico para que los que quieran colaborar con AIF nos escriban y nos expongan sus sugerencias y teléfonos y direcciones de contacto.Deseamos convocar una reunión del sector, de inmediato (septiembre-octubre) los interesados en participar pueden hacernos llegar su datos de contacto.
Los interesados pueden dirigirse a info@apaif.es

Marcando el camino hacia la regulación de la profesión

2006-07-07T14:26:00.000+02:00

"Se hace camino al andar"

La Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros www.apaif.es y la Asociación de Profesionales Asesores de Inversión y Financiación de Cataluña www.aif.es se han unido para conseguir la defensa y representación de los profesionales del mundo financiero y en especial trabajar conjuntamente para la regulación de nuestra profesión.

Ley de Mediación de Seguros ya cuenta con el visto bueno del Congreso de Diputados

2006-06-29T22:10:00.000+02:00

Madrid, 22 jun (EFECOM).- El Pleno del Congreso de los Diputados dio hoy el visto bueno a la Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, que busca aumentar la protección a los asegurados a través del reconocimiento de nuevos canales de mediación y de la fijación de los requisitos profesionales para desempeñar esta actividad.
Un referente que debemos considerar :
http://www.invertia.com/noticias/noticia.asp?idnoticia=1564833

La banca ve “agotamiento” en las hipotecas y reclama al Gobierno una reforma urgente

2006-06-29T20:50:00.000+02:00

Vigilar los intermediarios
La AHE también arremete contra la Administración por no haber previsto la necesidad de introducir mecanismos de control sobre los intermediarios financieros (unas entidades que están proliferando bajo el reclamo comercial de la refinanciación de préstamos). Según la AHE, hay que “separar el polvo de la paja”. Para la AHE, la indefensión actual se convierte en cambio abonado para el posible asentamiento de cualquier tipo de organización poco escrupulosa”. El mercado hipotecario español es un gigante con pies de barro, y es al Gobierno al que le corresponde apuntalar sus cimientos. Así se resume el discurso pronunciado ayer por Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), en la asamblea de esta organización, que representa a gran parte de bancos y cajas.

AIF www.aif.es desde hace meses viene raclamando una urgente regulación del sector y advirtiendo de que la falta de cualificación y formación es uno de los más graves peligros de este sector.
AIF trabaja para lograr que la administración regule esta actividad y que se exija a los profesionales que intervienen en estas actividades una formación suficiente,la pertenencia a un Colegio ú Asociación Profesional, un seguro de responsabilidad civil y el seguimiento de un codigo etico .
Las empresas que poseen redes importandes de despachos propios ó en regimen de Franquicia deben responsabilizarse de que el personal que tiene al frente de sus oficinas ,cumple unos minimos de cualificación.
La regulación de la publicidad que se hace en este sector es una necesidad urgente.
El mercado necesita PROFESIONALES con capacidad de ASESORAR , no " vendedores " de producto.

LA CARRERA DE LOS CURSOS PARA CONVERTIRSE EN ASESOR FINANCIERO

2006-06-28T18:41:00.000+02:00

Una Directiva Europea de Empresas de Servicios de Inversión que nuestro pais deberá adoptar antes de noviembre de 2007 , establece la obligación de crear un registro público de asesores.
Se exigirá que los profesionales ( en principio los asesores de inversión ) cumplan un requisitos minimos que acrediten su formación y cualificación.
Nuestra figura, la del Asesor Independiente Financiero es ampliamente reconocida en todo el mundo, nosotros estamos plenamente integrados en Europa y en continuo contacto con otras asociaciones como la nuestra ,en nuestro pais se esta trabajando intensamente para adaptarnos a nuestro entorno,consecuencia de ello es que cada dia proliferan más los cursos de ASESOR FINANCIERO,algunos ofrecen pruebas complementarias para acceder a certificaciones que son ya reconocidas en el ambito Europeo, esta certificaciones son pruebas independientes del curso realizado que se supone prepara para superarlas y que una vez superadas dan derecho a un diploma-certificado Europeo.
La Asociación de Asesores Independientes Financieros AIF ha reconocido como centro de formación al Instituto Europeo de Finanzas Aplicadas " IEFA" http://www.selfos.com/formacion/aif/accprof/index.htm, y cuenta ya con una certificadora Europea para el supuesto de que este requisito sea necesario cuando en nuestro pais se regule nuestra profesión, y es totalmente opcional por parte del asesor.

Peligra el ahorro futuro

2006-06-28T18:28:00.000+02:00

La Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros “ AIF” después de analizar la reforma del IRPF y del Impuesto de Sociedades que el Gobierno presentó el pasado marzo, considera muy perjudicial el tratamiento dado al ahorro en general, y especial al que con motivos de la jubilación se efectúa a largo plazo. En este sentido considera especialmente grave la introducción de una tributación única del 18% para todas las modalidades de ahorro con independencia del periodo de generación de renta,y el tratamiento que se pretende dar a los planes de pensiones ,que de no variar puede representar la muerte de este producto como planificación de la jubilación futura ,así como el desespero de muchos ciudadanos mayores de 50 años que no verán cumplidas sus proyecciones futuras de jubilación como consecuencia de estos cambios legales.
José Piera , Vicepresidente de la Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros “ AIF” de ámbito nacional, apunta que la supresión de la exención del 40% en el supuesto de cobrar de golpe el capital acumulado en el plan de pensiones ,representara en muchos de los casos a partir de 1-1-2007 , un replanteamiento en si continuar ó no aportando a este tipo de productos, por cuanto los ciudadanos se sentirán defraudados por nuestros Legisladores que cambian las Leyes en temas que no deberían cambiar, pues impiden una planificación seria del ahorro futuro, también el recorte «tan drástico» que se hace a las aportaciones a los planes de pensiones en el nuevo IRPF, supone una muy grave «penalización» al ahorro a largo plazo, cuando «la economía española necesita todo lo contrario , fomentar el ahorro». Los Españoles optaran casi con seguridad por otras formulas para ahorrar a largo plazo, la desconfianza que generará este cambio hacia todo lo que tenga que ver con el Legislador será motivo de que volvamos a tiempos pasados en el que nuestros abuelos solo confiaban en lo que ellos podían controlar.
Los asesores financieros, consideran grave el actual planteamiento futuro del ahorro a largo plazo y en concreto el tema de planes de pensiones, que si bien hasta ahora no tenían un rentabilidad financiera importante, si en cambio la rentabilidad tributaria los hacia atractivos y el 40% de reducción y no tributación cuando se cobraban de golpe mantenían un interés para el ahorro a largo, Si se pierde este beneficio habrá que buscar productos y soluciones alternativas, después de largos años de esfuerzo, sin rentabilidad financiera apreciable, es casi seguro que no nos conformaremos solo con un “descuento” tributario hoy, que pagaremos muy caro mañana.

2006-06-28T14:15:00.000+02:00

Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros
Asociación de ambito nacional, inscrita en el Registro Nacional de Asociaciones con el número 58167
Tfno/Fax 902.998.725 Calle López de Hoyo núm 190 - 28002 Madrid info@apaif.es

www.apaif.es

Más información en http://www.aif.es/noticies/noticias.php